¿Cuánto dinero debo tener ahorrado para pedir una hipoteca?
Para muchas personas, la adquisición de la casa propia se vuelve un sueño tan lejano que el alquiler de por vida parece ser la única solución. Con un mercado inmobiliario volátil y los gastos del día a día a la sombra de la inflación, para muchas familias, sobre todo jóvenes, disponer de ahorros suficientes para llegar a ser propietarios reales de una vivienda es un anhelo constantemente postergado. Si a esto le sumamos las dificultades para acceder a un préstamo hipotecario otorgado por un banco, las posibilidades de acceso a la vivienda resultan casi nulas.
Para frenar este problema, el pasado junio se publicó un Real Decreto de Ley, en donde se expresa que será el gobierno, a través del Instituto de Crédito Oficial, que avalará con hipotecas a jóvenes familias con hijos, todo con el fin de facilitar el acceso a la vivienda. Sin embargo, para acceder a este beneficio se debe contar con una serie de requisitos, tales como; tener un perfil financiero apto, destinar la vivienda a uso habitual, ajustar el precio del inmueble al límite establecido por cada Comunidad Autónoma, no superar los 37.800 euros de ingreso anual por cada solicitante, entre otros requisitos de carácter administrativo.
Sin duda, desde Destinocasa, en nuestra misión por hacer realidad el deseo de las personas, aplaudimos esta medida. En materia de derechos, esta noticia es sumamente positiva y, además, contribuirá a dinamizar la economía. Para todas aquellas familias que desean comprar piso Clot es una excelente oportunidad de inversión. También lo es para todos quienes buscan un piso venta Poblenou, puesto que es una zona en plena transformación inmobiliaria.
Volviendo a lo anterior, también habrá muchas familias que no cumplirán con el requisito para acceder al aval estatal. Para eso, es necesario disponer de ahorros que permitan la obtención de una hipoteca. Entonces…
¿Cuánto dinero debo disponer para acceder a una hipoteca?
Claramente, para saber en euros exactos lo que se debe tener ahorrado, primero es necesario saber el valor del inmueble que se desea comprar. Asimismo, es sabido que, como mínimo, se debe tener ahorrado alrededor del 20% del valor total de la vivienda, puesto que por norma general, los bancos no suelen otorgar una hipoteca superior al 80% de dicho valor. Por ejemplo, si se quiere comprar piso Clot que cueste 220.000 euros, se deberá tener ahorrado unos 22.000 euros, para dejarlo como primera entrada.
Pero este porcentaje de ahorro no suele ser suficiente. A este 20% debemos sumarle los impuestos y gastos asociados, que son indispensables para concretar la concesión de la hipoteca. Entonces, ¿cuáles son estos gastos?
Veamos a continuación con más detalle de qué se trata.
Impuestos y gastos asociados
Antes que todo, cabe mencionar que quienes gozan del aval del gobierno para acceder a una hipoteca, también deberán hacer frente a los impuestos y gastos asociados, puesto que dichos gastos no están contemplados dentro del valor de la vivienda.
Dicho lo anterior, los impuestos son los siguientes:
Para viviendas nuevas
Para adquirir un inmueble nuevo es necesario pagar el 10% de impuesto de valor añadido (IVA), excepto en Canarias, donde se paga el Impuesto General indirecto Canario (IGIC) y que es del 6,5%. A esto, debemos añadirle el impuesto de actos jurídicos documentados (IAJD) que, dependiendo de la comunidad autónoma, ronda entre el 0,5% y 1,5%. Este porcentaje se calcula sobre el valor de referencia del piso y se puede encontrar en la Dirección General de Catastro.
En cualquier caso, si la vivienda es pública el porcentaje desciende al 4% de IVA, aunque esto también varía de acuerdo con cada comunidad autónoma.
Para viviendas con antiguos propietarios
Para viviendas antiguas, en tanto, en vez del IVA se debe contemplar el pago del impuesto sobre transmisiones patrimoniales (ITP). El porcentaje de este tipo de impuesto se calcula de acuerdo con el valor de referencia del inmueble. Esto también varía dependiendo de la comunidad autónoma donde se ubica la vivienda, aunque oscila entre el 6% y 10%.
Además, para este tipo de inmuebles se le debe sumar el IBI que, dependiendo de las circunstancias del proceso de compraventa, lo deberá pagar el vendedor del inmueble.
En consecuencia, sea cual sea el tipo de inmueble que se va adquirir, para acceder a él se debe tener en cuenta los siguientes gastos asociados:
- Gastos de notaría
- Gastos de registro
- Gestoría inmobiliaria
Entonces, supongamos que una familia está cotizando un piso venta Poblenou que cuesta 300.000 euros. Esa familia deberá aportar alrededor del 33% del total de la vivienda para poder acceder a la hipoteca. En este porcentaje se cuenta el impuesto, la entrada y los gastos asociados. En conclusión, esa familia deberá tener ahorrado unos 99.000 euros.
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